金融資産1億円でFIREしても失敗する人がいる本当の理由【早期リタイア】
どうも。『毎日が祝日。』いわいです。
「金融資産1億円を貯めればFIREできる」と信じて、資産形成に励んでいる人は多いはずです。
実際に長年働きながら投資を続け、当初の目標額を大きく上回る資産を築いて、会社を辞めた人たちもいます。
しかしネット上を見渡すと、1億円以上の資産を手にしてFIREしたのに、数年後には会社へ戻る人がいるようです。
1億円もの資産がありながら、なぜFIREに失敗するのでしょうか？
そこで今回は、1億円の資産があってもリタイア生活で失敗してしまう理由と、その根底にある原因や対策について考えていきます。
将来FIREを目指している人や、1億円を目標に資産形成に励んでいる人は、最後までお付き合いください。
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なぜ「1億円あれば安心」ではないのか
FIREを目指す会社員1,000人あまりを対象にしたある調査では、目標とする資産額として「1億円〜2億円」と答えた人が3割を超え、最も多い回答となりました。
この1億円を年利4%で運用すると、税引き後収入は320万円ほどです。
一人暮らしで贅沢をしなければ、確かに生活水準としては十分に見えます。
しかし、同じ1億円という資産を持っていても、リタイア生活を楽しみ続けられる人もいれば、数年で心が折れてしまう人もいます。
この差を生んでいるのは資産額ではなく、FIRE後に初めて直面する、別の壁の存在です。
その壁は、資産形成に励んでいる間には見えず、リタイアした瞬間に初めて姿を現します。
ここからは、実際に1億円以上を貯めてFIREした人たちの失敗談を独自に調査し、その中でも特に多く見られた理由の上位5つをご紹介します。
第1位：資産減少への恐怖と精神的ストレス
資産1億円でFIREに失敗する理由第1位は「資産減少への恐怖と精神的ストレス」です。
1億円という大金を持っていても、「資産が減り続ける恐怖」に耐えられず、精神的に追い詰められるケースが最も多く挙げられています。
実際にFIREを経験したある人は、お金が減っていく痛みの方が、同じ額のお金を稼いだときの喜びよりも強く感じられると振り返っています。
数字の上では余裕があるはずなのに、これまでの資産が増えていく状況とは逆になることで、心が追い詰められてしまうのでしょう。
また、株価が大きく下落する局面では、この恐怖がさらに強まると言われています。
一晩で資産が数百万円も減ってしまう現実を目の当たりにし、寿命が縮むような感覚に襲われたと語る人もいます。
会社員として働いていれば、給料という形で毎月お金が入ってくるため、多少の変動があっても気持ちを立て直しやすいのかもしれません。
しかしFIRE後は補填する手段がなく、資産が減る一方の状況を、ただ見ているしかない状態に置かれます。
10万円という金額が減っただけでも、食欲がなくなるほどのストレスを感じたという体験談も見られます。
さらに厄介なのは、資産額を増やしても不安が消えるとは限らない点です。
1億円を達成した後も、もっと増やさなければという焦りに駆られ、数字を追いかけ続けてしまう人がいます。
お金があれば安心できると思っていたのに、実際には資産の額を確認するたびに、不安と向き合う日々が続いてしまうのです。
第2位：社会的な孤立と役割の喪失
資産1億円でFIREに失敗する理由第2位は「社会的な孤立と役割の喪失」です。
会社という組織を離れることで、社会との繋がりや「必要とされている実感」を失い、精神的に追い詰められるケースが2番目に多く挙げられています。
ある人は、会社に勤めていた頃は毎日何十人もの人と自然に言葉を交わしていたのに対し、退職後はその機会がすべて消えてしまったと振り返っています。
会社という場所は、意識しなくても人間関係を保ってくれる仕組みだったと、辞めてから初めて気づいたそうです。
誰とも話さない日が続き、社会から切り離されたような感覚に襲われる人がいるのも、こうした背景があるようです。
また、役割を失うことも、大きな痛手になります。
「プロフェッショナルとしての自分」という立場がなくなり、家族からも「暇な人」「粗大ゴミ」のように扱われてしまい、居場所を感じられなくなるという声も見られます。
会社に属していたときは意識せずに得られていた「必要とされている実感」は、1億円という資産では埋め合わせることができません。
肩書きも名刺も失った自分に価値を見出せず、行き場のない一日と向き合い続けてしまうのです。
第3位：強烈な「暇」と人生設計の欠如
資産1億円でFIREに失敗する理由第3位は「強烈な『暇』と人生設計の欠如」です。
「働かなくていい自由」を手に入れたものの、やることがなさすぎて退屈し、生活リズムが崩れてしまうケースが3番目に挙げられています。
FIREを経験すると、少しでも働いている時間があれば感じなかった退屈さが、労働時間が完全にゼロになった途端、耐え難いものに変わるという声が聞かれます。
ゲームをしたり本を読んだりして時間を埋めようとしても、それだけでは満たされない感覚が残るようです。
娯楽は、制限があるからこそ楽しめるものであり、ゲームや旅行のような楽しみも、24時間いつでも自由に楽しめる状態になると、3日ほどで飽きてしまうという声も見られます。
さらに深刻なのは、FIRE後の具体的なスケジュールや「どう生きるか」というビジョンを持たないまま退職してしまうケースです。
目標を失ったまま迎える一日は、布団から出ることさえ億劫になり、気づけば夕方になっているという虚無感を伴うようです。
せっかく手に入れた自由な時間が、喜びではなく、埋めようのない空白として重くのしかかってしまいます。
第4位：インフレと円安による資産価値の目減り
資産1億円でFIREに失敗する理由第4位は「インフレと円安による資産価値の目減り」です。
理論上の計算通りに資産を取り崩していけるはずが、近年の物価上昇や為替の変動によって成り立たなくなってしまうケースが4番目に挙げられています。
昔の1億円と今の1億円では、実際に買えるものの量が変わってしまいます。
インフレ率が年2%というごく緩やかなペースで進んだとしても、10年後には同じ生活を維持するための支出が1.2倍以上に膨らむ計算になります。
その分だけ取り崩す金額も増え、当初の計画よりも資産の減るペースが加速していきます。
また、FIRE計画の目安として広く知られる「4%ルール」も、そのまま日本で当てはめるには注意が必要だと言われています。
このルールはもともとアメリカの株式市場と物価上昇率を前提にした研究から生まれたものであり、日本のように税金の負担が重く、円安が進みやすい環境では、同じ計算式が通用しないという指摘も見られます。
取り崩し率を4%に設定したまま安心してしまうと、想定より早く資産が尽きてしまう可能性が残ってしまうのです。
第5位：税金や社会保険料の重い負担
資産1億円でFIREに失敗する理由第5位は「税金や社会保険料の重い負担」です。
会社員時代には会社が半分負担してくれていた税金や社会保険料が、退職した途端にすべて自己負担へと変わってしまうケースが5番目に挙げられています。
特に見落とされがちなのが、退職直後にやってくる住民税の請求です。
住民税は前年の所得をもとに計算されるため、退職して収入がなくなった後でも、在職中の高い給与に基づいた金額が請求されます。
無収入の状態で数百万円単位の税金が一気に飛んでいく感覚は、FIRE経験者の間で「あるある」として語られているようです。
さらに、健康保険料や国民年金といった固定費も、会社員時代とは違う重さでのしかかってきます。
在職中は会社が保険料の半分を負担してくれていましたが、退職後はこの補助がなくなり、全額を自分で納める必要があります。
無職になっても発生し続けるこれらの支出は、想像していた以上に家計を圧迫し、FIRE後の生活設計を狂わせてしまうことがあるようです。
5つの失敗理由に共通する本質的な問題
ここまで、資産1億円でFIREに失敗する理由を5つご紹介してきました。
改めて振り返ると、これらの理由には共通する部分があることに気づきます。
一言で言えば、それは「見通しの甘さ」です。
多くの人は、資産形成の途中で「自分は大丈夫」という感覚を持ってしまうのでしょう。
長年かけて計画を立て、コツコツと資産を積み上げてきた自信があるからこそ、自分だけは失敗しないだろうと思い込みやすいのかもしれません。
そこに、「早く会社を辞めたい」という強い気持ちが重なると、慎重に検証する時間よりも、目標額に届いた瞬間の解放感を優先してしまう人も出てきます。
その結果、卓上で計算した数字と、実際にリタイアしてから体験する現実との間に、想像以上の差が生まれてしまいます。
4%ルールのような理論上の数字は、あくまで平均的な相場を前提にした計算です。
ところが実際の株式市場は常に右肩上がりというわけではなく、大きく下落する局面もあれば、物価や為替が計画を狂わせる局面もあります。
理論値通りに進むと信じ切ってしまうと、資産が減っていく現実を目の当たりにしたときの精神的な負荷を、事前に想定できていないことになります。
同じことは、お金以外の面にも当てはまります。
孤独や暇といった感情の変化は、資産のシミュレーションのように数字で表すことができません。
だからこそ、退職後に自分がどのような感情を抱くのか、日々をどう過ごすのかという具体的な生活のイメージを描けていない人ほど、実際にFIREした後で戸惑ってしまうようです。
会社を辞めれば、それまで仕事に費やしていた膨大な時間が丸ごと空くことになります。
この時間をどう使うか思い描けていなければ、暇を持て余してしまうのも無理はありません。
つまり、資産形成という準備がどれだけ整っていても、お金の増減だけでなく、心の変化や生活そのものへの見通しが甘ければ、FIREは長続きしない可能性があるのです。
FIREを成功させるための対策と準備
FIREを成功させるために、資産面・生活面・気持ちの面で、それぞれできる備えがあります。
まず資産面では、漠然とした不安のまま準備を進めるのではなく、自分自身の数字で試算してみることが欠かせません。
一例として、一人暮らしで月の支出が15万円、資産運用は一切せず、物価上昇率を年2%と仮定した場合、55歳でFIREしてから年金の受給が始まる65歳までの10年間でどうなるかを試算してみました（下の表を参照）。
10年間で減少する資産額は1,971万円となり、年金の受給開始時には約8,000万円の資産が手元に残っている計算になります。
この条件ならば、65歳からは手取り13〜15万円程度の年金を受給すれば、資産面では十分乗り切れそうに見えます。
仮に、住居の修繕や家電の買い替え、金額の高めな旅行などが発生しても、どうにかなりそうです。
投資なしでこれですから、一定額を運用すれば、もっと資産の減少を抑制できるかもしれません。
実際に1億円でFIREする人は、もっと年齢が若く、支出も多く、年金額が少ない可能性が高いでしょう。
1億円でも不安なのであれば、資産額をもっと増やすことも手ですし、支出を見直したり、FIREの時期を数年遅らせたりすることも検討の余地があります。
また、資産のすべてを株式や投資信託で保有するのではなく、一定の割合を現金として確保しておくことも、有効な選択肢です。
運用資産の比率を抑え、現金比率を高めておけば、暴落局面でも資産を取り崩さずに済む期間が生まれ、理由1で触れたような資産減少への恐怖を和らげやすくなります。
無理にリターンを追い求めるよりも、多少利回りを犠牲にしてでも、心穏やかに過ごせる配分を選ぶことも、立派な選択のひとつです。
生活面では、退職後の一日をあらかじめ描いておくことが欠かせません。
学校の時間割のように、朝から晩までの過ごし方、月間・年間の過ごし方を決めておくと、時間を持て余す不安を減らせます。
娯楽だけで満たされた毎日を長期間にわたり続けられる人は、それほど多くないはずです。
時間割を細かく決めたとしても、それだけで毎日に張り合いを持たせるのは簡単ではありません。
そこで、完全に働くことをやめるのではなく、サイドFIREという形で何かしらの収入を得ながら、生活リズムを維持することも検討する価値があります。
自分の経験や知識を発信する仕事もよいでしょうし、無理のない範囲でアルバイトのような短時間労働に取り組むのもよいでしょう。
こうした働き方は、生活のリズムを保つだけでなく、資産の目減りを緩やかにするという意味で、資産面にとってもプラスに働きます。
孤独への耐性を見極めておくことも、有効な準備のひとつです。
土日や3連休の間、誰とも会わず、外にも出ず過ごしてみて、心穏やかに過ごせるかどうかを確かめてみると、自分がどこまで孤独に強いのかが見えてきます。
また、休みの日を使ってFIRE後の生活をあらかじめ試してみることで、想像と現実のずれに事前に気づける可能性もあります。
そして、そもそも「会社を辞める」という選択自体が、自分に合っているとは限りません。
長年勤めた会社での肩書きに愛着があったり、仕事関係の付き合いがプライベートの人間関係の大半を占めていたりする人にとっては、完全にリタイアするよりも、働き方を変える転職の方が、心穏やかな生活につながる場合もあることは知っておくべきでしょう。
こうした準備を重ねながら、FIREを目指す一人でも多くの方に、成功にたどり着いてほしいと願っています。
資産以外の準備や対策にも、しっかり目を向けてもらえたら幸いです。
まとめ
以上『金融資産1億円でFIREしても失敗する人がいる本当の理由【早期リタイア】』でした。
いかがでしたか？
1億円という金額は、FIREを叶えるための出発点にすぎません。
資産が減る恐怖、孤立や暇、インフレ、税金や社会保険料といった壁は、貯めている間には見えず、いざ経験してから初めて実感するものばかりです。
だからこそ、資産の準備だけでなく、日々の過ごし方や心の持ちようまで思い描いておくことが、後悔しないFIREへの近道になります。
今の支出や年齢を当てはめて自分の数字で試算し、この記事で紹介した準備をひとつずつ照らし合わせてみると、今の暮らしとこれから先の暮らしが、これまでとは違って見えてくるはずです。
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